Tarjetas de crédito de transferencia de saldo en el Reino Unido: cómo utilizarlas con prudencia

Si ha estado arrastrando un saldo en una tarjeta de crédito con un interés superior al 20%, viendo cómo su pago mensual apenas roza la superficie de lo que debe, no está solo. Millones de hogares en todo el Reino Unido se encuentran en la misma situación, y una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ser una de las herramientas más sencillas disponibles para romper ese ciclo.

Utilizada correctamente, una tarjeta de transferencia de saldo le permite trasladar la deuda existente a una nueva tarjeta que ofrece un 0% de interés durante un periodo determinado, que a veces se extiende más allá de los dos años. Ese respiro puede ahorrarle cientos de libras y, lo que es más importante, proporcionarle un camino realista para liberarse de las deudas. Utilizada de forma descuidada, la misma tarjeta puede dejarle en una situación peor que al principio.

Aquí tiene todo lo que necesita saber para hacerlo correctamente.

¿Qué es una tarjeta de transferencia de saldo?

Una tarjeta de transferencia de saldo es una tarjeta de crédito que ofrece un tipo de interés promocional del 0% sobre la deuda que traslade desde otras tarjetas. En lugar de pagar, por ejemplo, un TAE del 22% sobre un saldo de £3.000, no pagará nada en concepto de intereses durante la duración del periodo introductorio, que suele oscilar entre 12 y 30 meses, dependiendo de la oferta y de su perfil crediticio.

El inconveniente —y siempre hay uno— es la comisión por transferencia de saldo, que suele situarse entre el 1% y el 3% del importe que traslade. En ese saldo de £3.000, una comisión del 3% significa que pagará £90 por adelantado. Eso sigue siendo mucho mejor que meses de intereses compuestos a un tipo estándar, pero es un coste que conviene tener en cuenta desde el principio.

¿Cuánto podría ahorrar realmente?

Hagamos un ejemplo sencillo. Supongamos que tiene £4.000 repartidos en dos tarjetas de crédito, ambas con un TAE de alrededor del 21%. Si solo realiza los pagos mínimos, podría acabar pagando cerca de £2.500 en intereses a lo largo de varios años antes de liquidar la deuda por completo.

Traslade ese saldo a una tarjeta que ofrezca un 0% durante 24 meses con una comisión de transferencia del 2,5%, y pagará £100 en comisiones. Si luego se compromete a devolver £167 al mes —lo justo para liquidar la deuda dentro del plazo de 24 meses—, no pagará nada más en concepto de intereses. Ahorro total: algo superior a £2.000.

Esas cifras invitan a la reflexión. La clave es tener el plan de amortización preparado antes de realizar la transferencia.

Cómo encontrar la tarjeta adecuada

No todas las ofertas de transferencia de saldo son iguales y el mercado cambia constantemente. La tarjeta que ofrecía 28 meses al 0% el pasado otoño puede haber cambiado sus condiciones a estas alturas. Antes de solicitarla, utilice un sitio de comparación como QuidCompare para consultar las ofertas actuales de transferencia de saldo de forma comparativa; cubre el mercado del Reino Unido y le permite filtrar por periodo de transferencia, comisión y probabilidad de elegibilidad, lo que ayuda a proteger su historial crediticio de consultas innecesarias (hard searches).

Al comparar tarjetas, mire más allá del periodo promocional del 0%:

• Comisión por transferencia de saldo: cuanto más baja, mejor, pero un periodo de 0% más largo puede justificar una comisión ligeramente más alta si necesita más tiempo.
• Tipo de interés de compras: este se aplica a cualquier gasto nuevo que realice con la tarjeta. Lo ideal es reservar la nueva tarjeta exclusivamente para el saldo transferido y utilizar una tarjeta distinta para las compras cotidianas.
• Tipo de interés de reinversión (revert rate): el TAE estándar que se aplica una vez finalizado el periodo promocional. Si no ha liquidado el saldo a tiempo, esto es lo que se le cobrará sobre el importe restante.
• Elegibilidad: la mayoría de los proveedores ofrecen un comprobador de búsqueda suave (soft-search) que le indica si es probable que le aprueben antes de que realice la solicitud formal. Utilícelo.

Las reglas que debe seguir

Una tarjeta de transferencia de saldo es una herramienta, no una varita mágica. Hay algunas reglas estrictas que debe seguir si quiere que trabaje a su favor.

Realice todos los pagos mensuales a tiempo. Perder incluso un solo pago puede anular la oferta del 0% inmediatamente, aplicando el tipo estándar a todo su saldo restante. Configure una domiciliación bancaria para, al menos, el pago mínimo, y luego pague más siempre que sea posible.

No utilice la tarjeta para nuevos gastos, a menos que también tenga un periodo de compra al 0%. Las nuevas compras se cargarán habitualmente al tipo de interés de reinversión desde el primer día, y sus pagos mensuales se asignarán primero a la deuda más barata, lo que significa que el gasto nuevo y costoso persistirá durante más tiempo.

Haga los cálculos antes de transferir. Divida su saldo total por el número de meses del periodo del 0% para obtener un objetivo aproximado de pago mensual. Si esa cifra no es realista dado sus ingresos, considere si un periodo promocional más largo o un préstamo personal podrían servirle mejor.

No cierre las cuentas antiguas inmediatamente. Cerrar las tarjetas de las que ha transferido el saldo puede afectar temporalmente a su ratio de utilización de crédito. Déjelas abiertas; simplemente córtelas si no confía en su propio autocontrol con ellas.

Qué hacer cuando termine el periodo del 0%

Unos tres meses antes de que expire su tipo promocional, revise su saldo restante. Si todavía queda deuda, tiene dos opciones: solicitar otra tarjeta de transferencia de saldo y repetir el proceso, o buscar un préstamo personal con un tipo de interés bajo para liquidar el resto con un tipo fijo predecible.

No se limite a no hacer nada y deje que se aplique el tipo de interés de reinversión; eso anularía gran parte del trabajo que ha realizado.

¿Es una tarjeta de transferencia de saldo adecuada para usted?

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con un tipo de interés alto y un plan realista para devolverla en un periodo determinado, una transferencia de saldo es uno de los movimientos más rentables que puede realizar en el mercado del Reino Unido en este momento. Requiere disciplina en lugar de complejidad, lo cual es parte de su atractivo.

El mejor resultado es aquel en el que el periodo promocional termina y su saldo es cero. Planifique para eso desde el primer día, y hay todas las razones para creer que puede lograrlo.