Utilización del crédito: el número que está moldeando silenciosamente tu puntuación

La mayoría de la gente sabe que pagar las facturas a tiempo ayuda a su puntuación crediticia. Mucho menos se da cuenta de que cuánto crédito disponible está utilizando importa casi tanto —y cambia con mucha más rapidez—. Esta cifra se denomina utilización del crédito, e influye silenciosamente en si se te concede un crédito y con qué tipo de interés. La buena noticia es que es una de las cosas más fáciles de mejorar. Esta guía explica qué es la utilización, de dónde proviene la conocida directriz del 30% y formas prácticas de reducir la tuya. Esta es información general, no es asesoramiento financiero.

Qué es la utilización del crédito

La utilización del crédito es el porcentaje de tu crédito revolvente disponible que estás utilizando actualmente. El crédito revolvente se refiere a productos con un límite que puedes utilizar repetidamente —principalmente tarjetas de crédito y algunos descubiertos bancarios— en lugar de préstamos fijos con cuotas establecidas.

Las matemáticas son sencillas:

Utilización = (saldo que debes ÷ tu límite de crédito) × 100.

Así que, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de £2,000 y debes £600, tu utilización en esa tarjeta es del 30%. Si debes £1,800, es del 90%. En el caso de varias tarjetas, los prestamistas también pueden fijarse en tu utilización total: tus saldos totales divididos por tus límites totales.

¿Por qué es importante? Porque la utilización se interpreta como una señal. Utilizar constantemente una gran parte de tu crédito disponible puede sugerir que estás al límite o que dependes de los préstamos, mientras que utilizar una parte modesta sugiere que el crédito está cómodamente dentro de tus posibilidades. Es uno de los elementos más influyentes en el cálculo de las puntuaciones, junto con tu historial de pagos.

De dónde viene la directriz del 30%

A menudo verás el consejo de mantener la utilización por debajo de aproximadamente el 30%. Se trata de una regla empírica más que de un umbral legal preciso, y vale la pena entenderla como una directriz, no como una línea mágica.

El razonamiento es que, una vez que la utilización supera aproximadamente un tercio de tu crédito disponible, empieza a parecer una dependencia excesiva del endeudamiento. Por debajo de eso, tu uso parece cómodo. Pero hay dos matices importantes:

1. En general, cuanto menor sea, mejor. No hay nada especial en el 30% en sí; un 10% suele verse mejor que un 25%. La cifra del 30% es simplemente un techo memorable para mantenerse por debajo, no un objetivo al que aspirar.
2. Las tarjetas individuales también cuentan. Tu utilización general puede ser baja mientras una tarjeta está cerca de su límite. Esa única tarjeta con un uso alto puede seguir destacando, por lo que puede ayudar a repartir los saldos o liquidar primero la tarjeta que esté más al límite.

La utilización es también una de las razones por las que tu puntuación puede variar mes a mes incluso cuando nada más cambia; nuestra guía sobre cómo funciona la puntuación crediticia en el Reino Unido lo sitúa en el contexto de los otros factores que los prestamistas valoran.

Cómo reducir tu utilización del crédito

Debido a que la utilización refleja tus saldos reportados más recientes en lugar de tu historial, responde con relativa rapidez a la acción. Aquí tienes formas prácticas de reducirla:

• Reduce los saldos. La vía más directa. Reducir lo que debes reduce directamente la proporción.
• Paga antes, o más de una vez al mes. Los saldos de las tarjetas suelen reportarse alrededor de la fecha de tu extracto. Realizar un pago antes de esa fecha significa que se reportará un saldo menor, incluso si tus gastos no han cambiado. Algunas personas realizan un pago a mitad de mes precisamente por esta razón.
• Evita agotar el límite de una sola tarjeta. Repartir el gasto para que ninguna tarjeta esté cerca de su límite puede ayudar, ya que las tarjetas individuales son visibles.
• Considera un límite más alto —con cuidado—. Un límite más alto reduce la utilización si tus gastos se mantienen iguales (£600 adeudados en un límite de £3,000 es el 20%, no el 30%). Pero solo haz esto si confías en ti mismo para no gastar hasta el nuevo límite, y recuerda que solicitar un nuevo crédito tiene sus propios efectos en tu historial.
• Mantén abiertas las cuentas antiguas si es sensato. Cancelar una tarjeta elimina su límite de tu crédito total disponible, lo que puede aumentar tu utilización general. Sopesa esto antes de cancelar una tarjeta que no uses.

Una nota de precaución sobre este último punto de los límites: aumentar el crédito disponible es una táctica, no una cura. Si la alta utilización es un síntoma de gastar más de lo que puedes devolver, la solución real es el presupuesto que hay detrás, no un límite mayor. Nuestra guía sobre cómo hacer un presupuesto que funcione puede ayudar, y si los saldos están aumentando, un plan estructurado como el método de la bola de nieve o la avalancha de deuda puede ayudarte a liquidarlos.

Poniéndolo en perspectiva

La utilización es influyente, pero es solo un factor entre varios. Pagar a tiempo, la duración de tu historial crediticio, las solicitudes recientes y la información de tu informe de crédito también influyen. También vale la pena recordar que no existe una única "puntuación crediticia" universal: diferentes agencias de referencia crediticia y prestamistas valoran las cosas de forma distinta, así que trata tu puntuación como un indicador útil en lugar de una nota precisa. Consultar tu propio informe de crédito —lo cual puedes hacer de forma gratuita— te permite ver tus saldos, límites y utilización tal como los ven los prestamistas, y hay pasos más amplios que puedes tomar para mejorar tu puntuación crediticia con el tiempo.

Para obtener orientación gratuita e imparcial sobre crédito y gestión del dinero, MoneyHelper y Citizens Advice son puntos de partida fiables, y la Financial Conduct Authority regula a las empresas implicadas.

Conclusión

La utilización del crédito —la parte de tu crédito disponible que realmente estás usando— es un número silenciosamente poderoso. Mantenerla por debajo de la ampliamente citada directriz del 30% es sensato, pero cuanto menor sea, mejor, y las tarjetas individuales cerca de su límite pueden destacar incluso cuando tu cifra general parezca estar bien. Debido a que rastrea tus saldos más recientes, reducir la deuda o pagar antes puede mejorarla con relativa rapidez. Trátala como una palanca importante entre varias, y combínala con pagos a tiempo y un presupuesto realista para obtener el mejor efecto a largo plazo.