¿Cómo te afectarán los cambios en el modelo "Compra ahora, paga después"?

Las nuevas normas que regulan el sector del "compra ahora, paga después" (BNPL, por sus siglas en inglés) entrarán en vigor el próximo mes, sometiendo por primera vez al sector de rápido crecimiento pero mayoritariamente desregulado a la supervisión de la Financial Conduct Authority. Esto es lo que significan los cambios para los millones de británicos que utilizan estos servicios.

El cambio más significativo es que se exigirá a los proveedores de BNPL que realicen comprobaciones de solvencia antes de aprobar las compras, un requisito que ya se aplica a las tarjetas de crédito y a los préstamos personales, pero que ha estado ausente en el mercado de BNPL. Los proveedores deberán verificar que el cliente puede permitirse los reembolsos, y no solo que no ha incurrido en impagos en el pasado.

Las normas también darán a los consumidores acceso al Financial Ombudsman Service, lo que significa que podrán impugnar un trato injusto y solicitar una indemnización. Actualmente, los clientes de BNPL no tienen derecho legal a presentar reclamaciones ante un organismo independiente, un vacío que los grupos de consumidores han descrito como la deficiencia más grave del marco actual.

La protección de la Sección 75 —que hace que las compañías de tarjetas de crédito sean responsables solidarias cuando algo sale mal con una compra— se extenderá a las transacciones de BNPL. Este es un cambio significativo que significa que los clientes que compren productos o servicios defectuosos utilizando BNPL tendrán los mismos derechos que quienes utilizan tarjetas de crédito.

Las nuevas normas también exigirán que los proveedores de BNPL informen a las agencias de referencia crediticia, lo que significa que los impagos afectarán a la puntuación crediticia y que el uso responsable de BNPL puede ayudar a construir un historial crediticio. Se ha otorgado a los proveedores un periodo de transición para implementar este requisito.

La FCA estima que los cambios afectarán a aproximadamente 14 millones de adultos en el Reino Unido que han utilizado servicios de BNPL. El regulador ha advertido que algunos proveedores podrían abandonar el mercado en lugar de cumplir con las nuevas normas, y que, como resultado, los consumidores podrían encontrar menos opciones de BNPL disponibles al momento de realizar el pago. Sin embargo, sostiene que los beneficios de la regulación —menos personas cayendo en deudas problemáticas, mayor transparencia y protecciones más sólidas para el consumidor— justifican la consolidación.